近年來，銀行紛紛推出低利率，因此很多人，繳了幾年的房貸以後，發現自己的貸款利率太高，產生了轉貸的想法。轉貸是一件辛苦事情，因為所有貸款流程要重新來過一遍，甚至比第一次貸款申請更麻煩，還要找原貸款銀行做清償、塗銷等流程 ，但是為了省我們的荷包，沒辦法，再難也要克服。如果你有這樣的想法，不妨先跟原銀行溝通看看，現在銀行競爭壓力大，或許原銀行有機會幫你降息，若是無法降息，或是利率相差較大，這時你再考慮試轉貸！不過在進行房屋轉貸前，有幾點要注意一下，才不會利率優惠沒拿到，反而花了更多金錢與時間喔！

轉 貸 成 本

一、原房貸銀行是否需要支付違約金

當初辦理房貸時，銀行是否有違約金條款? 轉貸的話需支付多少違約金?

目前， 一些銀行在申請房屋貸款時會要求綁約2～3年，這段時間內，你不能轉貸，否則需付違約金。一般來說，若是在第一年解約要付違約金高達本金的1%，之後逐年遞減，因此在申請房屋轉貸之前要先找原銀行確認是否有違約金問題。

二、轉貸需支付給政府設定規費

房屋轉貸要支付貸款金額的0.12%作為地政設定規費，即轉貸500萬需支付給政府6000元 。

三、代書費用

代書設定及代塗銷前貸款銀行設定的代辦費用約 5,000~7000元，每增加1筆土地、建物另加。若是不想要支出這筆金額，有些人會選擇自己花時間跑房屋轉貸的流程，不過有的銀行只認定代書請的謄本，請你先問清楚。

四、轉貸後新銀行手續費

除了原貸銀行的違約金支出外，欲辦理房屋轉貸的銀行也會有相關的手續費，如房屋鑑價費、帳務管理費、代償手續費等目前行情5000~6000元，當然你也可以試著向銀行詢問是否能減免或是免除，或是詢問是否可贈送地震險、房屋地火災等保險，節省成本。

總結一下轉貸成本：

1. 政府規費: 轉貸金額的0.12%
2. 代書費：5,000~7000元
3. 新銀行手續費：5000~6000元

      【注】涉及違約金另算

轉 貸 試 算

• 無違約的 話 ，轉貸金額 500萬元，成本手續費用共16000~19000元；原房貸利率2.1%，新貸款銀行利率1.7%，1年省0.4%利息，等於2萬元，扣除手續費，等於首年省1000~4000元，此狀況就可考慮轉貸款。
• 若是需要違約金，就不適合轉貸了。

轉 貸       VS 報   稅

                         報稅時自用住宅購屋借款利息支出，可以列舉扣除，每一申報戶以 1屋為   限，並以當年實際支付的該項利息支出減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額，申報扣除，每年扣除額不得超過30萬元。

• 舉例，向銀行借 500萬，1年付出10萬購屋貸款利息，扣掉儲蓄投資所得在30萬內，便可依照規定列舉扣除。在報稅時，記得要檢附原始貸款餘額證明書、轉貸證明文件當作憑證。
• 【注】 特別提醒你：轉貸的過程中，原來的房屋貸款必須由新貸款的銀行，直接撥款給舊貸款銀行，替客戶償還原來的欠款，才可以列舉扣除。
• 切記不能 自己籌錢先還給舊貸款銀行，再向另一家銀行借錢。這樣的行為屬於一般擔保貸款，而不是自用住宅購屋貸款，因此產生的利息支出不能列舉扣除。此時，你在報稅時就可能需要多繳納稅金而吃大虧。
• 總之，辦理房貸轉貸時，要學會綜合這三方面，請銀行幫忙評估，精打細算才能省荷包 。